டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைகளின் வளர்ச்சி, குறிப்பாக இளம் தலைமுறையின் வாங்கும் முறையில் மிகப்பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. 1997 முதல் 2012 வரை பிறந்த Gen Z தலைமுறையைச் சேர்ந்தவர்களில் ஒரு பகுதியினர், கையில் போதுமான பணம் இல்லாவிட்டாலும் உடனடியாக பொருட்களை வாங்கி பின்னர் செலுத்தும் பழக்கத்துக்கு மாறி வருகின்றனர்.
இதற்கு ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL), கிரெடிட் கார்டு மற்றும் உடனடி தனிநபர் கடன் வசதிகள் முக்கிய காரணங்களாக உள்ளன. இந்த வசதிகள் நுகர்வை அதிகரித்தாலும், பிணையற்ற கடன்களின் வளர்ச்சி நிதி அமைப்புக்கு கவலையை ஏற்படுத்தி வருகிறது.
முதலீட்டுக்கான கடனில் இருந்து நுகர்வுக் கடனுக்கு மாற்றம்
கடந்த காலங்களில் வீடு, நிலம், தொழில் அல்லது விவசாயம் போன்ற நீண்டகால தேவைகளுக்காக மக்கள் கடன் பெறுவது வழக்கமாக இருந்தது. ஆனால் தற்போது சுற்றுலா, உணவகச் செலவு, ஆடைகள், காலணிகள், மின்னணுப் பொருட்கள், ஸ்மார்ட்போன்கள் மற்றும் பிற ஆடம்பரப் பொருட்களுக்காக கடன் பெறும் போக்கு அதிகரித்துள்ளது.
குறிப்பாக இளைஞர்களிடையே உடனடி தேவையையும் விருப்பத்தையும் கடன் மூலம் நிறைவேற்றும் நுகர்வுக் கலாச்சாரம் வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது.
BNPL என்றால் என்ன?
‘Buy Now, Pay Later’ எனப்படும் BNPL வசதியில், ஒரு பொருளை அல்லது சேவையை உடனடியாக வாங்கிவிட்டு அதன் தொகையை பின்னர் சிறு தவணைகளாகச் செலுத்த முடியும்.
ஆடைகள், மின்னணுப் பொருட்கள், உணவு, சுற்றுலா, அலங்காரப் பொருட்கள் உள்ளிட்ட பல்வேறு செலவுகளுக்கும் இந்த வசதிகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. சில திட்டங்களில் குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு வட்டி இல்லாத தவணை வசதியும் வழங்கப்படுகிறது.
Gen Z-யை BNPL ஏன் ஈர்க்கிறது?
- எளிதான விண்ணப்ப நடைமுறை: பாரம்பரிய கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த ஆவணங்களுடன் விண்ணப்பிக்க முடியும்.
- விரைவான ஒப்புதல்: அடையாளம் மற்றும் வங்கிக் கணக்கு விவரங்களை இணைத்த பிறகு குறுகிய நேரத்தில் கடன் வசதி கிடைக்கிறது.
- சிறு தவணைகள்: பெரிய தொகையை ஒரே முறையில் செலுத்த வேண்டிய அவசியம் குறைகிறது.
- வட்டி இல்லாத சலுகைகள்: குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு வட்டி இல்லாமல் செலுத்தும் வசதி சில சேவைகளில் கிடைக்கிறது.
- உடனடி நுகர்வு: பணம் சேமிக்கும் வரை காத்திருக்காமல் விருப்பமான பொருட்களை வாங்க முடிகிறது.
சிறிய கடன்கள் அதிகரிப்பது ஏன் கவலைக்குரியது?
சிறிய அளவிலான பிணையற்ற கடன்கள் கடந்த சில ஆண்டுகளில் குறிப்பிடத்தக்க அளவில் அதிகரித்துள்ளதாக தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன. குறிப்பாக சிறு மற்றும் குறு நகரங்களைச் சேர்ந்த இளைஞர்களிடையே டிஜிட்டல் கடன் வசதிகளின் பயன்பாடு அதிகரித்து வருவதாக கூறப்படுகிறது.
வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு பிணையம் இல்லாததால், கடன் பெறுபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை துல்லியமாக மதிப்பிடுவது முக்கியமானதாகிறது. பல்வேறு கடன் செயலிகளில் ஒரே நபர் பல கடன்களைப் பெறும் சூழலும் ஆபத்தை அதிகரிக்கிறது.
குடும்பக் கடன் சுமையில் சில்லறைக் கடனின் பங்கு அதிகரிப்பு
கிடைத்துள்ள தரவுகளின்படி, குடும்பங்களின் மொத்தக் கடனில் சில்லறைக் கடனின் பங்கு 2025 மார்ச் மாதத்தில் 54.9 சதவீதமாக இருந்த நிலையில், 2026 மார்ச் மாதத்தில் 58.4 சதவீதமாக உயர்ந்துள்ளது.
அதேபோல், ஒரு குடும்பத்தின் சராசரி கடன் அளவும் 2018 மார்ச் மாதத்தில் ரூ.3.41 லட்சமாக இருந்த நிலையில், 2025 மார்ச் இறுதியில் ரூ.4.78 லட்சமாக உயர்ந்துள்ளது.
தனிநபர்களின் மொத்தக் கடன் 2022 மார்ச்சில் ரூ.9.02 லட்சம் கோடியாக இருந்த நிலையில், 2026 மார்ச்சில் ரூ.17.32 லட்சம் கோடியாக அதிகரித்துள்ளதாக தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன.
சேமிப்பை விட செலவு அதிகரிக்கும் போக்கு
முந்தைய தலைமுறையினருடன் ஒப்பிடும்போது இளம் தலைமுறையினர் குறைந்த வயதிலேயே தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு மற்றும் BNPL போன்ற கடன் வசதிகளைப் பயன்படுத்தத் தொடங்குவதாக ஆய்வுகள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன.
குறிப்பாக பயணம் மற்றும் பொழுதுபோக்கு போன்ற நுகர்வுச் செலவுகளுக்கும் தனிநபர் கடன் பயன்படுத்தப்படுவது அதிகரித்துள்ளது. இதனால் எதிர்கால தேவைகளுக்காக பணத்தைச் சேமிப்பதற்குப் பதிலாக தற்போதைய வாழ்க்கை முறைக்காக கடன் பெறும் பழக்கம் உருவாகும் அபாயம் உள்ளது.
Gen Z எதிர்கொள்ளும் முக்கிய ஆபத்துகள்
- தூண்டுதல் செலவு: உடனடியாக வாங்க முடியும் என்ற எண்ணம் தேவையற்ற பொருட்களுக்கும் செலவு செய்யத் தூண்டலாம்.
- வட்டி மற்றும் தாமதக் கட்டணம்: தவணையை சரியான நேரத்தில் செலுத்தாவிட்டால் கூடுதல் வட்டி மற்றும் அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.
- கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பு: கடன் அல்லது தவணையைத் தொடர்ந்து தாமதமாக செலுத்துவது எதிர்கால கடன் பெறும் திறனை பாதிக்கலாம்.
- கடன் சுழற்சி: ஏற்கெனவே பெற்ற கடனை அடைப்பதற்காக புதிய கடன் பெறும் நிலை உருவாகலாம்.
- சேமிப்பு குறைவு: வருமானத்தின் பெரும்பகுதி பழைய கடன்களைச் செலுத்துவதற்கே சென்றால் எதிர்கால நிதித் திட்டங்கள் பாதிக்கப்படலாம்.
பிணையற்ற கடன்கள் மீது RBI கவனம்
பிணையற்ற தனிநபர் கடன்களின் வேகமான வளர்ச்சியை கருத்தில் கொண்டு, வங்கிகள் மற்றும் வங்கியல்லா நிதி நிறுவனங்களின் கடன் அபாயத்தை கட்டுப்படுத்த ரிசர்வ் வங்கி பல்வேறு நடவடிக்கைகளை மேற்கொண்டு வருகிறது.
டிஜிட்டல் கடன் தளங்களின் செயல்பாடுகள் கண்காணிக்கப்படுவதுடன், கடன் தொடர்பான தகவல்கள் உரிய கடன் தகவல் அமைப்புகளில் பதிவாகும் வகையிலும் விதிமுறைகள் வலுப்படுத்தப்பட்டுள்ளன.
டிஜிட்டல் கடன் – வசதியா, வலையா?
அவசரமான நிதித் தேவைகளுக்கு டிஜிட்டல் கடன் வசதிகள் உதவியாக இருக்கலாம். ஆனால் தேவையற்ற பொருட்கள், ஆடம்பரச் செலவுகள் அல்லது உடனடி ஆசைகளை நிறைவேற்றுவதற்காக தொடர்ந்து கடன் பெறுவது நீண்டகாலத்தில் நிதிச் சுமையை உருவாக்கலாம்.
எனவே, வருமானத்துக்கு ஏற்ற செலவு, திட்டமிட்ட பட்ஜெட், அவசரகால சேமிப்பு மற்றும் பொறுப்பான கடன் பயன்பாடு ஆகியவை இளம் தலைமுறைக்கு மிகவும் அவசியமாகின்றன.
‘இப்போது வாங்கலாம், பிறகு செலுத்தலாம்’ என்ற வசதி எளிதாகத் தோன்றினாலும், ஒவ்வொரு வாங்குதலுக்கும் பின்னால் எதிர்கால வருமானத்தில் இருந்து செலுத்த வேண்டிய ஒரு கடமை உள்ளது என்பதை நினைவில் கொள்வதே கடன் சுமையைத் தவிர்ப்பதற்கான முதல் படியாகும்.
